累计五次加息，房奴负担大增，但理财专家提醒

　　四类人不宜提前还贷

　　7月7日，央行再度加息，除活期存款利率不动外，其他各档存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率均上调0.25个百分点。这是今年以来第三次加息，也是去年加息周期启动后的第五次加息。业内人士认为，加息一方面将为房地产企业带来较大资金压力，另一方面由于数次加息的叠加效应逐渐显现，对购房者来说已到达承受临界点，下半年楼市出现大规模降价促销的可能性更高。

　　房贷利率升至10年来最高位

　　本次加息后，5年期以上的基准利率突破7的历史心理高位，达到7.05%。若不考虑此前存量房贷利率大部分7折的情况，房贷利率已升至最近10年来的最高水平。以20年期100万贷款额计算，第一套房增加的月供为149.63元，利息总额将由83.2万元增加到86.8万元，利息增加3.6万元；公积金五年以上贷款利率增加到4.90%，20年期利息总额增加了26万元。

　　从2010年10月19日进入加息周期以来，央行已经累计五次加息，累加效果已经十分显现。以100万元20年的住房贷款为例，五次加息前月供为7130元，还款总额为171.1137万元。现在月供增加了653元，还款总额累积增加15.679万元。在2010年初，首套房还可以申请到7折优惠利率。照此计算，去年调控至今，房贷月供差达1640元，利息总额增加了近40万元。

　　虽然多次加息，但没有改变负利率的现状，6月份CPI涨幅预计将突破6%，今年内还会不会有第四次加息犹未可知。业内分析人士指出，加息对于已经进入调整期的楼市来说影响更大，部分城市的房价将进入加速下降通道。

　　四类人不急于提前还贷

　　市场处于加息通道中，很多人在考虑是否提前还贷，但并不是所有人都适合提前还贷。

　　首先，此前获得7折或8折优惠利率的业主不必急于提前还贷。2011年信贷额度紧张，银行基本按基准利率以上放贷，优惠利率已成为神话，即使多次加息后，相比现利率仍比较划算，对于获得7折或8折优惠的老客户来说，尽管有加息压力，信贷利率的优势仍然明显，不必急于提前还贷。

　　其次，使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。如果在还款期的中期之后提前还款，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限。

　　再者，使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的业主。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

　　最后是资金紧缺、经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷，会增加未来生活的风险，有可能因小失大。有理财专家提醒，由于资金紧张，不少银行都推出了利率比定期利率还高的短期理财产品，如果手上有一笔闲钱、又符合上述前三种情况的市民，不妨搬动您的资金、玩转银行理财产品，相信获利不少。

　　特别关注

　　下半年降价促销或为趋势

　　第三次加息使下半年楼市减价促销成为大势所趋，中原地产项目部总经理黄韬表示，加息虽然已在市场预料中，但就目前房地产形势来看，发展商资金压力进一步加大，减价促销可能性进一步提高，甚至可以说是大势所趋。

　　也有专家表示不同看法。广州楼市专家邓浩志认为，再次调整利率对楼市影响不大，尽管已是今年的第三次加息，无论对开发商还是购房者而言，目前楼市的问题并不在于资金成本升多少，而是在于是否能够有机会获得银行贷款，收紧信贷后民间借贷月利率普遍在3%-5%，高的甚至可以达到10%，利率调整0.25%对于资金密集的房地产行业几乎可以忽略。

　　加息让房奴“伤不起”

　　今年第三次加息的消息公布后，在“房奴”中引起强烈反响。网友表示，加息增加了房奴的负担和心理压力，真正的有钱人不会贷款买房或者不会在乎增加的利息，所以加息对于普通购房者来说是雪上加霜。网友“上班去”说：“加息靴子终于落地，意在打压炒房一族，却伤到了刚需。”

　　据搜房网在加息公布后进行的一项调查显示，43.5%的网友认为加息对广州楼市影响很大；38.3%的网友表示加息加重了购房成本，会考虑延期置业；31.3%的网友表示将继续观望，等待政策明朗。在选择贷款方式方面，更是有53.9%的网友表示将考虑从商贷转向公积金贷款。

　　又加息了房奴不要只叹气

　　博主谢蔓

　　作为普通房奴，每月的收入固定，短期内不可能有大的提高，而又要兼顾应付加息而增加的房贷月供，还要让存款跑赢CPI，看来再不积极理财是不行的。

　　又加息了。对于房奴来说，如无意外，明年元旦后累计了三次加息的结果，月供要增加的钱肯定不少。不过已经享受了七折利率优惠的老房贷客户应该不会去提前还贷，俗话说“苏州过后无艇搭”，以后再买房的话难遇到这样的好事。

　　作为普通房奴，每月的收入固定，短期内不可能有大的提高，而又要兼顾应付加息而增加的房贷月供，还要让存款跑赢CPI，看来再不积极理财是不行的。

　　以前总觉得银行一加息，第二天就马上跑去办理定期转存的人是实在太过精打细算、生活得太过精明。不过从这次加息可以看出，活期的存款利率没变依然是0.5%，而一年期的定期存款利率为3.5%，三年定期的存款利率更高达5%。对于不善理财，没有太多投资渠道的人来说，存定期可能是使自己的资金不缩水的最笨、最土的办法。

　　据我所知，由于银行不断上调存款准备金率，银根已经紧得不能再紧。在这样的情况下，很多中小企业都为不能从银行借贷到资金头痛不已。其中不乏中小型的房地产企业，因此现在民间的私下借贷非常流行。听说有小房企就以年利率15%的高息向私人借贷，还有一些更是开出20%—25%的高额利息。

　　不过反过来想想，目前国家又是加息又是提准，虽说不是冲着房地产而来的，但房地产却是首当其冲受到冲击的行业。在这样的情况下，还把钱借给小房地产公司妥当吗？再说，如果别人愿意付出20%-25%的利息跟你借钱，而且是比较长期，说明他一定有收益高出20%-25%的投资项目。但是想来想去，除了炒楼可以有这么高的收益之外，从事实业目前可能也难以有如此高收益的项目。但目前就算是炒楼也不可能了。如果再碰到“拆东墙、补西墙”的那种，岂不是就完蛋了。

　　要不就炒股、基金定投？但亏本的风险也很大。看来，想要理好财，不容易啊。